Rembourser son crédit ou investir ? Que faire de votre rentrée d’argent ?

Vous venez tout juste de recevoir une jolie rentrée d’argent. Une prime, une succession, une vente… Félicitations ! Mais maintenant, une question vous trotte dans la tête : « Vaut-il mieux rembourser mon prêt immobilier ou investir cette somme ? » C’est une excellente question, et pour y répondre, plusieurs éléments doivent être pris en compte. Suivez le guide !

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Psss ! Nous venons de sortir la seconde édition de notre guide patrimonial spécial dirigeant. Il est tout beau, tout frais et mis à jour de la loi de finances 2025 !

Nous y détaillons les différentes étapes de la vie de l’entreprise :

✅ Comment faire vivre l’entreprise ?

✅ Comment protéger les associés et la famille ?

✅ Comment transmettre aux héritiers ?

✅ Comment vendre l’entreprise ?

✅ Et enfin, comment structurer une action philanthropique ?

Vous y trouverez aussi des repères fiscaux ainsi que de nombreuses données et infographies… C’est une véritable mine d’or, tant pour son contenu que pour son aspect technique, qui répondra aux questions des dirigeants d’entreprise, mais également aux interrogations des experts-comptables, notaires et avocats fiscalistes. Téléchargez-le vite, c’est gratuit 😊 !

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Les points de réflexion essentiels

Avant de vous lancer, prenez un moment pour étudier la situation dans son ensemble. Car non, il n’y a pas de réponse unique valable pour tous. Voici les principaux critères à analyser :

| Les frais de remboursement anticipé

Consultez en premier lieu votre contrat de prêt immobilier. En cas de remboursement anticipé, vous devrez peut-être payer des pénalités. La loi encadre ces frais : ils sont limités à 3 % du capital restant dû ou à six mois d’intérêts, selon le montant le plus faible.

🔔 Bon à savoir : si vous êtes déjà bien avancé dans le remboursement, les intérêts que vous payez chaque mois sont faibles. Dans ce cas, le gain à rembourser par anticipation est souvent limité.

| Le risque de passer à côté de l’investissement

Rembourser son prêt peut sembler être un choix de raison. Vous diminuez vos mensualités ou réduisez la durée du crédit : une belle avancée ! Mais cette stratégie a ses limites…

Imaginons que vous passez de 800 € à 400 € de mensualité. Cela sera un réel soulagement pour vous. Mais ensuite ? Beaucoup choisissent d’utiliser cette nouvelle marge pour consommer davantage. Effectivement, la partie « plaisir » prend souvent le dessus sur la partie « investissement », et c’est parfaitement humain !

Mais le résultat est formel. Cette rentrée d’argent, au lieu de travailler pour vous, finit par disparaître peu à peu.

| L’effet de levier du crédit immobilier

Un prêt immobilier bien maîtrisé est un levier puissant pour construire un patrimoine. En conservant votre prêt, vous conservez aussi votre capacité à investir par ailleurs.

Si votre crédit a été souscrit à un taux avantageux (inférieur à 2,5 % par exemple), il peut être plus intéressant de laisser le prêt courir et d’utiliser votre capital pour investir dans des placements qui offrent de meilleurs rendements.

📌 Exemple : conserver un prêt à 2 % et investir à 5 % vous permet de générer un écart positif tout en optimisant votre fiscalité et votre patrimoine.

Et pourquoi ne pas envisager un second investissement immobilier, en locatif par exemple ? Tant que votre taux d’endettement reste sous les 35 %, les banques peuvent suivre. Avec les loyers perçus, votre effort d’épargne peut même être très réduit.

Imaginez, dans 20 ans, vous aurez remboursé votre résidence principale et vous toucherez un revenu complémentaire grâce à ce nouveau bien. De quoi aborder la retraite avec plus de sérénité, et un vrai sentiment de liberté !

🔔 Bon à savoir : dans le cadre d’un investissement locatif, vous pouvez déduire les intérêts d’emprunt de vos revenus fonciers. Un vrai plus côté fiscalité !

Les atouts de l’investissement financier

| La magie des intérêts composés !

Ah, les fameux intérêts composés ! Peu de gens les connaissent vraiment, et pourtant, ils font toute la différence dans une stratégie d’investissement à long terme. C’est un peu comme si votre argent travaillait pour vous… puis formait une équipe pour continuer à faire grossir le capital !

Voici le principe : quand vous placez une somme avec un taux d’intérêt annuel, vous touchez des intérêts. L’année suivante, ce ne sont plus uniquement vos économies de départ qui produisent des intérêts, mais également les intérêts déjà générés. Et ainsi de suite.

👉 Imaginons que vous placiez 1 000 € à 5 % d’intérêt par an. Au bout d’un an, vous obtenez 1 050 €. L’année suivante, ce sont ces 1 050 € qui produisent à nouveau 5 %, soit 1 102,50 €. Sans rien faire.

Avec des petites sommes, c’est discret. Mais avec un capital plus conséquent, ça devient impressionnant !

👉 Exemple : 50 000 € placés à 5 % par an deviennent plus de 81 000 € en 10 ans. Soit plus de 30 000 € gagnés, sans effort supplémentaire. Et ça continue de grimper année après année.

C’est l’une des raisons pour lesquelles il est souvent plus pertinent d’investir plutôt que de rembourser un prêt à faible taux. Car pendant que vous remboursez, votre argent ne produit rien. Pendant qu’il est investi, il travaille pour vous.

| Une épargne de précaution d’abord

Avant d’investir, veillez à constituer une épargne de précaution, aussi appelée épargne de sécurité. Il s’agit d’un coussin de sécurité financière pour faire face aux imprévus du quotidien : une panne de voiture, une machine à laver à remplacer, ou encore une dépense de santé inattendue.

Cette épargne doit rester liquide (c’est-à-dire disponible à tout moment) et peu risquée. On recommande généralement de mettre de côté l’équivalent de 2 à 3 mois de revenus, voire plus si vous êtes indépendant ou que votre situation professionnelle est instable.

Le Livret A, actuellement rémunéré à 2,4 % net d’impôt, est une excellente solution pour héberger cette épargne. En plus d’être défiscalisé, il est totalement liquide, et son plafond de 22 950 € convient parfaitement à ce type de besoin. Un réflexe simple, mais efficace !

| La diversification, toujours la diversification !

On ne le répètera jamais assez : la clé d’un bon investissement, c’est la diversification. Car oui, mettre tout votre capital sur un seul support, aussi séduisant soit-il, c’est prendre un risque inutile.

En diversifiant vos placements, vous répartissez les risques tout en augmentant vos chances de rendement. Et surtout, vous pouvez adapter votre stratégie à votre profil :

• Si vous êtes plutôt prudent, on privilégiera des placements sécurisés comme les fonds en euros, les produits structurés à capital protégé ou certains OPCVM peu volatils.
• Si vous êtes équilibré, vous pourrez mixer contrat d’assurance-vie, SCPI, ETF ou encore obligations.
• Si vous êtes dynamique, vous pourrez explorer des actifs comme les actions ou le private equity, à condition d’avoir une bonne tolérance au risque et un horizon de placement long.

Voici quelques supports à envisager :

• OPCVM
• ETF
• Produits structurés
• Immobilier locatif ou SCPI
• Private equity (capital-investissement)

Chaque support a ses avantages, ses risques, ses horizons de placement. D’où l’intérêt d’être accompagné par un Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP), qui saura construire une allocation personnalisée et cohérente avec vos projets.

| L’immobilier, avec ou sans gestion

Si vous aimez la pierre, l’immobilier locatif peut être un excellent moyen de faire fructifier votre capital. Acheter un logement pour le louer vous permet de développer votre patrimoine tout en générant des revenus complémentaires. Un bon levier pour préparer votre retraite, par exemple.

Et si vous payez beaucoup d’impôts, vous pouvez aussi bénéficier de dispositifs de défiscalisation (loi Denormandie, loi Malraux, déficit Foncier, statut LMNP…), qui viendront alléger votre facture fiscale tout en constituant un actif durable.

Mais l’immobilier peut aussi être totalement passif, grâce aux parts de SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier). En achetant des parts de SCPI, vous investissez dans un portefeuille diversifié de biens (bureaux, commerces, santé…), sans avoir à gérer la location, les travaux ou les impayés. C’est la société de gestion qui s’en occupe, en échange de frais.

🔔 Bon à savoir : en 2024, les parts de SCPI ont offert un rendement moyen de 4,72 %(1) net de frais de gestion. Le capital n’est pas garanti, mais c’est une solution intéressante pour celles et ceux qui souhaitent investir dans l’immobilier sans y consacrer de temps.

| Et si vous vous faisiez aussi un peu plaisir ?

Bien sûr, une rentrée d’argent peut aussi être l’occasion de réaliser un rêve : voyage, loisirs, expériences inoubliables… Ne culpabilisez pas. Il s’agit simplement de trouver le bon équilibre entre plaisir et construction patrimoniale.

En résumé : faut-il rembourser ou investir ?

Il n’y a pas de réponse unique. Mais dans de nombreux cas, investir permet de générer plus de valeur à long terme que de rembourser un prêt à faible taux.

Si cette somme vous « brûle les doigts », posez-vous, réfléchissez à vos objectifs, et faites-vous accompagner par un Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP). Il saura vous proposer une stratégie adaptée, sans jugement.

L’avis de notre expert 

Jean-Paul Hugon, associée membre du Cercle Hubsys et co-dirigeant d’Espace Financier à Montélimar 

« Lorsqu’on reçoit une somme d’argent importante, le premier réflexe est souvent émotionnel : rembourser une dette pour se sentir plus libre. C’est compréhensible. Mais du point de vue patrimonial, il est essentiel de réfléchir en termes de performance globale. Est-ce que rembourser un prêt à 2 % est vraiment plus intéressant qu’investir à 5 ou 6 %, tout en conservant une capacité d’emprunt pour d’autres projets ?

Tout dépend bien sûr du profil de chacun, mais dans un environnement où le crédit reste relativement accessible, il faut considérer le coût d’opportunité. Une analyse personnalisée permet souvent de trouver un équilibre : se sécuriser un peu, investir beaucoup, et se faire plaisir raisonnablement. C’est dans cette logique qu’un CGP peut vraiment faire la différence. »

 

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