Assurance emprunteur : économiser jusqu’à 10 000 € ça vous dit ?

Vous avez décidé d’emprunter à la banque pour devenir enfin propriétaire de votre logement. Avec ce prêt, il faudra souscrire une assurance emprunteur.

Comme beaucoup de Français, vous pensez sans doute devoir accepter l’assurance proposée par la banque qui vous accorde le crédit. Mais détrompez-vous : grâce à deux lois clés, la loi Lagarde (2010) et la loi Lemoine (2022), vous avez la possibilité de choisir librement votre assurance dès la signature du prêt, et de la changer à tout moment, sans frais, même après avoir signé.

C’est une excellente nouvelle, car ces deux dispositifs peuvent vous permettre de réduire significativement le coût total de votre crédit immobilier.

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Psss ! Nous venons de sortir la seconde édition de notre guide patrimonial spécial dirigeant. Il est tout beau, tout frais et mis à jour de la loi de finances 2025 !

Nous y détaillons les différentes étapes de la vie de l’entreprise :

✅ Comment faire vivre l’entreprise ?

✅ Comment protéger les associés et la famille ?

✅ Comment transmettre aux héritiers ?

✅ Comment vendre l’entreprise ?

✅ Et enfin, comment structurer une action philanthropique ?

Vous y trouverez aussi des repères fiscaux ainsi que de nombreuses données et infographies… C’est une véritable mine d’or, tant pour son contenu que pour son aspect technique, qui répondra aux questions des dirigeants d’entreprise, mais également aux interrogations des experts-comptables, notaires et avocats fiscalistes. Téléchargez-le vite, c’est gratuit 😊 !

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À quoi sert une assurance emprunteur ?

Dans le cadre d’un prêt immobilier, l’assurance emprunteur permet de garantir le remboursement, total ou partiel, du crédit immobilier. En cas d’invalidité, de perte d’emploi, de décès… l’assurance remboursera l’établissement de crédit à votre place. À noter que même si l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, elle est toujours demandée, car c’est une sécurité pour la banque.

| Banques ou assureurs externes : avez-vous vraiment le choix ?

Lorsque vous signez une offre de prêt immobilier, la banque vous propose en général son contrat d’assurance « maison », intégré à l’offre de prêt.

Mais depuis la loi Lagarde, vous êtes libre de refuser l’assurance de la banque et de souscrire ailleurs, chez un assureur externe ou avec l’aide d’un Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP), par exemple.

🔔 Bon à savoir 

La banque doit vous remettre une fiche standardisée d’information listant les garanties exigées. Cela vous permet de comparer plus facilement les offres concurrentes.

→ Ce que vous gagnez à être accompagné par un Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP)

Pas loin de 10 000 € d’économies en passant par un CGP !

Comme dit précédemment, vous pouvez vous adresser à un Conseiller en Gestion de Patrimoine, qui vous trouvera un contrat d’assurance emprunteur bien moins cher que celui que vous propose votre établissement bancaire. En effet, le banquier doit vendre les produits « maison ». Eh oui, en augmentant leur marge, la banque gagne de l’argent. L’assurance emprunteur peut donc représenter jusqu’à 30 % du coût total du prêt, ce qui est énorme !

💡 À noter : le coût de l’assurance entre dans le calcul du TAEG (Taux Annuel Effectif Global). En négociant un meilleur contrat d’assurance, vous pouvez donc faire baisser votre TAEG, ce qui peut aussi faciliter l’obtention du prêt.

Contrairement aux banquiers, le CGP n’est pas là pour vendre des produits, il travaille en toute objectivité. Il analyse votre situation et sélectionne les meilleurs contrats parmi plusieurs compagnies partenaires. De plus, un CGP a différents partenariats avec les organismes d’assurances, ce qui lui permet de proposer des taux beaucoup plus bas.

| Étude de cas :

Vous êtes un couple de 25 ans et vous souhaitez effectuer un prêt de 200 000 € sur 20 ans avec un taux d’assurance de prêt de 0,20 %. Sur toute la durée, vous devrez payer 8 000 € d’assurance emprunteur (200 000 x 0,20 % x 20).

En tant que Conseiller en Gestion de Patrimoine, nous pouvons par exemple vous proposer un taux de 0,08 %, ce qui équivaut à 3 200 €. En passant par nous, vous économiserez donc 4 800 € ! Nous parlons ici d’un prêt à 200 000 €, mais imaginez sur un montant plus élevé. Pour un prêt de 400 000 €, avec les mêmes conditions, l’économie serait de 9 600 € !

👉 À noter que ces taux varient selon votre profil (âge, état de santé, garanties choisies). N’hésitez pas à faire une simulation personnalisée.

Si vous avez déjà souscrit une assurance emprunteur, mais qu’elle vous paraît trop chère, pas de problème ! Vous pouvez la résilier, sous certaines conditions.

→ Rentrée d’argent, vaut-il mieux rembourser son prêt immobilier ou investir ?

Et si j’ai déjà signé un contrat d’assurance emprunteur ?

Même si vous avez accepté l’assurance proposée par votre banque au moment de la signature du prêt, vous avez le droit de changer d’avis. Grâce à la loi Lemoine, en vigueur depuis 2022, vous pouvez résilier votre contrat d’assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la date anniversaire, et sans frais.

La seule condition ? Le nouveau contrat doit proposer des garanties équivalentes à celles exigées par la banque (décès, PTIA, ITT, IPP, etc.), c’est-à-dire qu’il doit couvrir au moins autant de risques que le contrat initial.

🔔 Bon à savoir 

Votre banque a 10 jours ouvrés pour valider les garanties de votre nouveau contrat d’assurance. Si celle-ci tarde ou refuse le contrat externe sans justification, contactez le service Assurance Banque Épargne de l’ACPR : https://www.abe-infoservice.fr

Mais, souvent, une simple menace suffit…

Simulation d’économies sur l’assurance emprunteur

Montant du prêt	Taux d’assurance bancaire (0,20 %)	Coût total sur 20 ans	Taux via CGP (0,08 %)	Coût total via CGP	Économie réalisée
200 000 €	0,20 %	8 000 €	0,08 %	3 200 €	4 800 €
300 000 €	0,20 %	12 000 €	0,08 %	4 800 €	7 200 €
400 000 €	0,20 %	16 000 €	0,08 %	6 400 €	9 600 €
500 000 €	0,20 %	20 000 €	0,08 %	8 000 €	12 000 €

L’avis de notre expert 

Grégoire TODO, associé membre du Cercle Hubsys et co-dirigeant d’Objectif Patrimoine à Nice

« La renégociation de votre assurance emprunteur est un très bon levier d’économie, mais aussi une possibilité d’augmenter votre protection ou celle de votre conjoint.

En effet, un conseiller en gestion de patrimoine ne va pas se limiter à l’économie réalisée, il va regarder si votre situation personnelle a évoluée et si la protection initialement prévue par le contrat est toujours adaptée à votre situation actuelle.

Ce « simple contrat » est un très bon outil de protection, surtout quand les revenus sont inégaux entre les co-emprunteurs. »

 

Si vous souhaitez faire des économies sur votre assurance emprunteur, n’hésitez pas à nous contacter via le formulaire ci-dessous, nos Conseillers en Gestion de Patrimoine s’occuperont de tout, sans engagement de votre part !