Comment dynamiser votre capital sans effort d’épargne ?
La mise en place de versements programmés est une excellente façon de dynamiser votre capital. Pourquoi ? Parce que cette stratégie fonctionne avec tout type d’enveloppe fiscale : PEA, PER ou encore contrat d’assurance-vie.
Mais pour programmer des versements réguliers, encore faut-il pouvoir dégager une capacité d’épargne. Or, pour beaucoup d’épargnants, celle-ci est aujourd’hui limitée, voire inexistante.
Vous disposez peut-être déjà d’un capital placé sur une enveloppe fiscale. Vous aimeriez le faire fructifier davantage, mais vous n’avez plus la possibilité d’y ajouter de l’argent chaque mois. Pas de panique : il existe une solution efficace pour cela 🙂 !
Psss ! Nous venons de sortir la seconde édition de notre guide patrimonial spécial dirigeant. Il est tout beau, tout frais et mis à jour de la loi de finances 2025 !
Nous y détaillons les différentes étapes de la vie de l’entreprise :
✅ Comment faire vivre l’entreprise ?
✅ Comment protéger les associés et la famille ?
✅ Comment transmettre aux héritiers ?
✅ Comment vendre l’entreprise ?
✅ Et enfin, comment structurer une action philanthropique ?
Vous y trouverez aussi des repères fiscaux ainsi que de nombreuses données et infographies… C’est une véritable mine d’or, tant pour son contenu que pour son aspect technique, qui répondra aux questions des dirigeants d’entreprise, mais également aux interrogations des experts-comptables, notaires et avocats fiscalistes. Téléchargez-le vite, c’est gratuit 😊 !
METTEZ EN PLACE DES LISSAGES AU SEIN DE VOTRE CONTRAT
Pour information (ou pour rappel), programmer des versements volontaires veut dire verser de l’argent chaque mois sur une enveloppe fiscale, comme un contrat d’assurance-vie par exemple. Sur le long terme, effectuer des versements réguliers sur votre contrat vous permettrait d’accroître considérablement votre capital, et ce, grâce aux prouesses des intérêts composés. Et comme le dit si bien Albert Einstein, « les intérêts composés sont la 8e merveille du monde » !
Mais, comme nous l’avons dit précédemment, il est possible que vous ne puissiez plus fournir d’effort d’épargne ou que celui-ci serve à autre chose, comme pour un investissement immobilier par exemple. Alors, même si votre capital existant profitera des intérêts composés, il serait toutefois judicieux de mettre en place des lissages. C’est le même principe que pour les versements volontaires, sauf que l’on va chercher la trésorerie directement au sein de votre contrat.
→ Épargne, pourquoi mettre en place des versements réguliers ?
| Exemple :
Imaginons que vous ayez un capital d’une valeur de 150 000 € sur un contrat d’assurance-vie. Sur ce contrat, 1/3 de la somme est sur un fonds euros, le reste sur des Unités de Comptes (UC). Cela donne 50 000 € sur le fonds euros et 100 000 € sur les UC.
Comme vous devez déjà le savoir, certaines UC permettent de dynamiser votre capital alors qu’un fonds euros permet de le sécuriser. Et contrairement aux Unités de Comptes, les fonds euros offrent un rendement plus faible. Aujourd’hui, ils rapportent en moyenne entre 2,7 % et 3,5 % bruts par an selon les contrats. C’est mieux qu’il y a quelques années, mais cela reste souvent en dessous de l’inflation.
Résultat, votre capital est protégé, mais il ne progresse pas vraiment dans le temps. C’est pour cela qu’il peut être intéressant d’en transférer une partie vers des supports plus dynamiques, pour faire travailler votre épargne sans la laisser “dormir” sur le fonds euros. Les Unités de Compte peuvent connaître des phases de hausse et de baisse, mais investir dans le temps permet de lisser ces mouvements et d’en réduire l’impact.
Bien qu’il soit réellement judicieux d’allier fonds euros et Unités de Compte, ce qui est dommage, c’est que sur ce contrat d’assurance-vie, la poche sécuritaire est relativement importante. Cela ne permet pas d’espérer une rentabilité potentiellement attrayante. Il est donc tout à fait envisageable de dynamiser une partie de ce capital.
Nous pourrions ainsi décider ensemble de récupérer chaque mois 1 000 € sur le fonds euros et de l’investir sur des Unités de Comptes préalablement choisies. Sur l’année, au total 12 000 € seraient prélevés du fonds euros et vous offriraient certainement un rendement bien plus important. Et puis, il vous resterait tout de même encore 38 000 € pour sécuriser votre épargne en cas de période moins favorable sur les marchés.
| Comparatif sur 5 ans : fonds euros seul vs fonds euros avec lissage vers UC
| Stratégie | Capital de départ | Répartition initiale | Rendement moyen annuel | Capital estimé après 5 ans* | Commentaire |
| 100% fonds euros | 150 000 € | 100 % fonds euros | 3 % | 173 890 € | Capital sécurisé, croissance lente |
| Fonds euros + lissage vers UC (1 000 €/mois) | 150 000 € | 100 000 € fonds euros / 50 000 € UC | 3 % (fonds €) + 6 % (UC) | 189 450 € | Plus dynamique, meilleur potentiel de performance |
| Scénario prudent (marché moins favorable) | 150 000 € | 100 000 € fonds euros / 50 000 € UC | 3 % (fonds €) + 4 % (UC) | 179 760 € | Lissage = meilleure résistance aux à-coups du marché |
*Hypothèses : rendement annualisé constant (fictif, à titre illustratif) – pas de fiscalité ni frais pris en compte.
Ce tableau montre bien que le simple fait de répartir progressivement une partie de votre capital sur des supports plus dynamiques peut faire une vraie différence dans le temps. Même avec des hypothèses prudentes, le résultat reste meilleur qu’avec un placement uniquement sur un fonds euros, et cela sans épargner plus. Lorsque les taux d’intérêt sont orientés à la baisse et que les marchés boursiers montrent des signes de reprise, le lissage devient une stratégie particulièrement intéressante pour profiter des phases de hausse en douceur.
→ Pourquoi est-il judicieux d’allier PER et assurance-vie ?
LES LISSAGES AU SEIN DE VOTRE CONTRAT, IDÉAL LORS DE CHUTES BOURSIÈRES
Quand les marchés sont un peu agités, cette stratégie prend tout son sens. Elle permet d’entrer progressivement sur les supports dynamiques, ce qui aide à lisser les variations et à réduire les risques sur la durée. Autrement dit, on ne mise pas tout d’un coup, ce qui évite de subir trop fortement les mouvements de marché. Et comme tout se fait à l’intérieur de votre contrat, vous n’êtes pas imposé au moment des mouvements : il n’y a donc aucune fiscalité à chaque arbitrage. Un vrai plus !
EST-IL POSSIBLE DE STOPPER CES MOUVEMENTS OU DE LES FAIRE ÉVOLUER ?
Il est tout à fait possible de stopper ces lissages. Et c’est ce que nous vous conseillerons de faire si nous estimons qu’il faut arrêter de prélever sur le fonds euros. En effet, il est important de garder un équilibre en fonction de votre profil de risque et de ne pas dépasser un certain seuil. Si vous avez un profil équilibré par exemple, il ne faudra pas mettre l’intégralité de votre capital sur des UC.
C’est aussi l’un des grands atouts de cette stratégie : elle est totalement flexible. Vous pouvez adapter le montant, la durée ou même réorienter vos investissements si votre situation ou les marchés évoluent. Et pour faire les bons choix au bon moment, l’accompagnement d’un Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP) est précieux. Effectivement, en tant que CGP, nous vous aidons à ajuster la stratégie sans perdre de vue vos objectifs, mais aussi à sécuriser vos décisions dans le temps.
Vous pouvez modifier le montant des versements quand vous le souhaitez. Par exemple, passer de 1 000 € à 1 500 €, ou réduire à 500 €, se fait très facilement. Vous pouvez aussi choisir dès le départ pendant combien de temps vous souhaitez mettre en place cette stratégie.
Vous disposez déjà d’un capital sur un contrat d’assurance-vie ? Ensemble, nous pouvons le faire travailler pour vous, sans effort d’épargne supplémentaire. Contactez-nous dès maintenant pour une simulation personnalisée via notre formulaire de contact ci-dessous.
L’investissement dans les Unités de Compte n’offre pas de garantie en capital et présente un risque de perte en capital.
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
