Investir en Bourse avec l’assurance-vie

L’ assurance-vie multisupports (voir l’article associé) permet d’investir en Bourse. On parle alors d’unités de compte. Votre épargne peut ainsi être placée dans divers supports financiers.

Contrairement à l’assurance-vie en euros dont le capital est garanti, les contrats multisupports peuvent être investis dans des fonds qui présentent des risques de perte.

Mais ils présentent aussi des rendements potentiels nettement plus attractifs que ceux servis ces dernières années par les fonds en euros.

Qui peut détenir une assurance-vie

Un contrat d’assurance-vie est ouvert à toute personne physique. Vous pouvez détenir autant de contrats que vous le souhaitez. Un mineur peut souscrire à un contrat d’assurance-vie s’il est ouvert et géré par son représentant légal.

Un contrat d’assurance-vie peut être signé auprès d’un intermédiaire financier de votre choix, mais il est in fine toujours souscrit auprès d’une compagnie d’assurance.

Gérer votre assurance-vie

Un contrat d’assurance-vie n’a aucune limite dans le temps, sauf si vous le décidez lors de son ouverture.

Vous devez effectuer un premier versement lors de l’ouverture de votre contrat. Vous êtes ensuite libre d’effectuer des versements complémentaires quand vous le voulez.

Vous pouvez à tout moment retirer une partie du capital qui constitue votre assurance-vie. On parle alors de rachat. En cas de rachat de la totalité du capital de votre contrat, celui-ci est résilié.

Fiscalité de l’assurance-vie

Les gains potentiels de votre contrat sont soumis soit au PFU, soit au barème de l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux en vigueur.

Avant l’instauration de la flat tax, les avantages fiscaux liés à l’assurance-vie étaient conditionnés par la durée de détention du capital au sein du contrat.

Lors d’un rachat, vos gains potentiels étaient soumis à l’impôt sur le revenu ou taxés sur la base d’un prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) :

  • de 35 % si le contrat était détenu depuis moins de quatre ans,
  • de 15 % si le contrat était détenu depuis plus de quatre ans et moins de huit ans,
  • de 7,5 % si le contrat était détenu depuis plus de huit ans.

Dans le dernier cas, les potentiels gains générés par votre contrat bénéficiaient en plus d’un abattement annuel d’un montant de 4 600 euros pour une personne seule, et de 9 200 euros pour un couple.

Depuis l’entrée en vigueur du PFU (qui s’applique uniquement aux « intérêts générés par les primes encaissées après le 27 septembre 2017 »), il vous est toujours possible de choisir entre l’impôt sur le revenu et le prélèvement forfaitaire, en fonction du régime le plus avantageux pour vous. Et vous pouvez continuer à bénéficier des abattements après huit ans de détention.

 

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