Combien faut-il épargner pour avoir une bonne retraite ?

Combien faut-il épargner pour la retraite

Souvent comparée à une seconde jeunesse, la retraite est une étape importante de notre vie. Pourtant, aujourd’hui, nous nous demandons sans cesse si le système de retraite a encore un avenir devant lui. À l’heure actuelle, la sécurité sociale est encore en déficit et la crise de la Covid n’arrange absolument pas les choses. Pourtant, la population active vieillit. Nous ne pouvons donc plus prendre le risque de ne compter que sur ce système. Vous l’aurez compris, il est aujourd’hui primordial d’épargner/d’investir pour avoir une retraite décente et ne pas perdre en pouvoir d’achat.   

Mais quelles sont les solutions et surtout combien faut-il épargner pour pouvoir profiter de votre retraite ?

Pourquoi faut-il préparer sa retraite ?

Nous ne savons malheureusement pas ce que nous réserve le système de retraite. De plus, les dépenses courantes (alimentation, eau, gaz, essence …) ne cessent d’augmenter. Il est de ce fait essentiel de se préparer à toute éventualité en se constituant un revenu complémentaire, de sorte à pouvoir profiter pleinement de la retraite. Sachez aussi que plus vous commencerez à épargner tôt et plus vous pourrez vivre votre retraite sereinement.

Les différents placements qui permettent d’épargner pour la retraite

Il y a trois manières différentes d’épargner ou d’investir pour la retraite.

| Le PERIN (Plan Épargne Retraite Individuel)

Ce plan épargne est dédié à la retraite et vous accompagne tout au long de votre carrière. Il comporte bien des avantages : 

  • Vous pouvez bénéficier d’une fiscalité très avantageuse, surtout si vous avez une TMI (Tranche Marginale d’Imposition) supérieure à 30 %,
  • Vous avez la possibilité de choisir les conditions de sortie de votre épargne (en rente viagère ou en capital),
  • Si vous souhaitez épargner/investir pour vos enfants, vous pouvez le faire en toute quiétude, car le capital est bloqué jusqu’à la retraite (sauf cas particulier comme le fait de vouloir acheter une résidence principale), 
  • Le PERIN protège votre conjoint en cas de décès. En effet, il pourra récupérer la globalité du capital investi sur le plan épargne,
  • Enfin, vous pouvez choisir le type de gestion que vous souhaitez pour votre PERIN (gestion libre, gestion pilotée …).

Nous avons écrit il y a quelques semaines un article sur les atouts du PERIN. Nous vous conseillons de le lire dès maintenant pour en savoir plus. 

| L’assurance-vie multisupport

L’assurance-vie est le placement préféré des Français, car il permet d’épargner/d’investir tout en protégeant le conjoint et les enfants. En plus de cela, l’assurance-vie multisupport permet de rendre votre capital plus attractif tout en garantissant une partie de l’épargne. Mais comment faire me direz-vous ? Tout simplement en combinant fonds euros (pour sécuriser votre épargne) et Unités de Compte(1) (pour dynamiser votre épargne).

Vous souhaitez en savoir plus sur le sujet ? Jetez un œil à notre article dédié à ce sujet : « Alliez fonds euros et unités de compte pour un meilleur rendement ». 

L’autre intérêt de l’assurance-vie est qu’avec le temps (et en fonction du seuil de primes versées), vous pouvez recevoir une fiscalité de plus en plus avantageuse

Voici deux tableaux pour y voir plus clair :

Fiscalité en cas de rachat

* Après 8 ans :

  • Imposition des produits au taux de 7,5 % et 12,8 % au prorata des primes inférieures et supérieures à 150 000 €,
  • Après abattement annuel de 4 600 € pour les contribuables célibataires, veufs ou divorcés et 9 200 € pour les contribuables mariés ou « pacsés » soumis à imposition commune.

** Le seuil de 150 000 € s’apprécie en termes de primes versées (diminué le cas échéant de la part de capital comprise dans d’éventuels précédents rachats), au 31/12 de l’année précédant le rachat, tous contrats confondus (contrat de capitalisation + contrat d’assurance-vie) détenus par un même titulaire.

Fiscalité en cas de décès du souscripteur

| La bourse

La bourse(1), quant à elle, est un placement très intéressant, car les taux de rendements sont imbattables sur le long terme. Sachez aussi qu’avec le temps, le risque s’amoindrie. En effet, il y aura toujours des fluctuations en bourse, mais, avec une stratégie long terme, la hausse gagnera toujours. Un conseil toutefois, en bourse, pensez constamment à diversifier, que ce soit sectoriellement ou géographiquement

→ La bourse chute, que faire de mes placements ?

| Les placements immobiliers

Pour préparer votre retraite, vous pouvez également investir dans l’immobilier en direct. C’est une valeur sûre, car la pierre est le seul placement qui permet de faire de l’argent sans avoir d’argent (grâce à l’effet de levier du crédit immobilier).  De plus, l’État a mis en place plusieurs lois pour vous inciter à investir dans l’immobilier locatif (Loi Denormandie, loi Pinel, loi Malraux …), tout en vous offrant des avantages fiscaux. 

Vous ne souhaitez pas vous embêter dans la gestion d’un bien immobilier ? Vous pouvez vous diriger vers des SCPI ou SCI. Une société de gestion s’occupera de tout pour vous, en contrepartie de frais de gestion.

→ Investissement immobilier : quelle est la différence entre un OPCI, une SCI et une SCPI ?

Quel montant avez-vous besoin pour compléter votre retraite ?

| Simulez le montant de votre future retraite

Pour estimer vos revenus complémentaires pour la retraite, vous devez avant tout connaître le montant de votre future pension de retraite. Pour cela, vous pouvez-vous connecter au site www.info-retraite.fr ou au site www.assuranceretraite.fr

Si vous n’avez pas le temps de vous connecter à ses sites (ou pas l’envie pour le moment), voici un petit résumé :

Pour les personnes qui gagnent le SMIC, le montant de leur retraite variera entre 70 % et 75 % de leur dernier salaire. Pour les personnes gagnant beaucoup mieux leur vie, le montant sera plutôt aux alentours de 50 %. Effectivement, il faut savoir que plus vous gagnez de l’argent et plus le pourcentage sera bas. Mais il est très rare d’avoir un taux inférieur à 45 %.
Il faudrait donc générer entre 25 % et 40 % de revenus complémentaires pour maintenir son niveau de vie.

| Constituez-vous une stratégie de retraite

Il est ensuite intéressant de se constituer une stratégie de retraite. En effet, cette stratégie va vous permettre de vous fixer des objectifs en fonction de l’âge auquel vous souhaitez prendre votre retraite.

Elle va également vous aider à savoir combien vous devez épargner pour bien vivre en retraite et ainsi ne pas perdre en pouvoir d’achat. Pour finir, elle vous aidera à choisir le ou les placements idéaux selon vos objectifs et selon votre profil investisseur.

| Estimez l’épargne que vous pouvez mettre en place dès aujourd’hui

Dès que cette stratégie de retraite sera prête, pensez à calculer l’épargne que vous pouvez mettre de côté à chaque début de mois(hé oui, n’attendez pas la fin du mois, c’est beaucoup moins motivant). 

Prenons un exemple : 

Vous avez 30 ans et vous souhaitez épargner une même somme chaque mois jusqu’à l’âge de la retraite, soit 62 ans. 
Ce tableau vous montre un aperçu de ce que vous pourrez épargner suivant la somme mensuelle et suivant le taux de rendement.

Tableau | Combien faut-il épargner pour la retraite ?

| Faites appel à un Conseiller en Gestion de Patrimoine

Il y a tellement de placements différents qu’il est difficile de s’y retrouver. C’est pourquoi nos Conseillers en Gestion de Patrimoine (CGP), partout en France et au Luxembourg peuvent vous accompagner pour faire le bilan. En effet, ils vous aideront à trouver la meilleure stratégie possible en fonction de vos objectifs et de votre profil de risque. Par la même occasion, ils vous dirigeront vers les meilleurs placements pour votre future retraite.

Votre situation professionnelle et familiale peut évoluer au fil du temps. De plus, l’inflation et le prix des dépenses courantes changent sans cesse. Il est donc important de refaire un bilan tous les 5 ans pour voir si vos placements actuels sont toujours en adéquation avec vos besoins futurs.

Sachez en tout cas que pour bien préparer sa retraite, il est judicieux de diversifier son épargne et ses investissements. Cela maximisera vos chances d’obtenir de bons rendements et minimisera le risque de perte.

Vous l’aurez compris, répondre à la question « combien faut-il épargner pour avoir une bonne retraite » est très subjective. En effet, cela dépend de votre style de vie, de vos projets et de vos besoins.

1 Les unités de compte et l’investissement en bourse présentent un risque de perte en capital.

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