Faut-il préférer un contrat de capitalisation à une assurance-vie ?

Faut-il préférer un contrat de capitalisation à un contrat d'assurance-vie ?

Vous souhaitez placer une somme d’argent, mais vous n’arrivez pas à choisir entre assurance-vie et contrat de capitalisation. En effet, depuis la suppression de l’ISF en janvier 2018, bon nombre de personnes pensent que ce dernier n’a plus aucun intérêt. Afin de vous éclairer et de vous aider dans votre choix, voici quelques explications sur les différences entre ces deux contrats. 

Les grandes lignes du contrat de capitalisation

Le contrat de capitalisation est très similaire au contrat d’assurance-vie. En effet, ce sont tous les deux des produits d’épargne à moyen et long terme. Ils permettent d’optimiser votre patrimoine et de protéger vos proches en cas de décès. Ils permettent également d’investir sur des supports financiers variés (fonds en euros et unités de compte), plus ou moins risqués.

Les sommes versées sur le contrat de capitalisation ou sur le contrat d’assurance-vie sont totalement disponibles en cas de besoin et il n’y a pas de plafond de dépôt.

Le fonctionnement de ces deux contrats est relativement simple :

  • Vous investissez sur le fonds en euros et sur des unités de compte, comme les OPCVM, les SCPI …
  • Vous pouvez effectuer n’importe quel type de rachat, qu’il soit partiel ou total, et ce, à tout moment.
  • Les versements sont libres, c’est-à-dire que vous pouvez les effectuer quand vous le souhaitez et quand vous pouvez. Il n’y aucune obligation. Si par exemple, vous souhaitez placer 2 000€ et ne plus rien épargner pendant 3 ans, aucun problème. Si au contraire, vous préférez verser une somme chaque mois, c’est tout à fait possible !

Les différences entre un contrat de capitalisation et une assurance-vie

Souscription du contrat

Seule une personne physique peut souscrire à un contrat d’assurance-vie. Alors que pour un contrat de capitalisation, une personne physique ou morale peut y souscrire. C’est une bonne chose pour les entreprises et associations. 

Bénéficiaire(s) du contrat

Avec un contrat de capitalisation, vous ne pouvez pas désigner de bénéficiaires en cas de décès. C’est par contre obligatoire avec un contrat d’assurance-vie.

Succession au décès du souscripteur 

Lors du décès de l’assuré, le contrat d’assurance-vie se clôture. C’est différent pour le contrat de capitalisation, qui lui, peut perdurer. Il permet donc aux héritiers de garder celui-ci tout en conservant ses avantages fiscaux. En effet, plus le contrat prend de l’âge et plus la fiscalité est avantageuse.

Donation de son vivant :

Avec un contrat d’assurance-vie, il est impossible de transmettre votre capital de votre vivant. Contrairement à celui-ci, vous pouvez transmettre un contrat de capitalisation grâce à une donation. Elle peut se faire de deux manières différentes :

  • soit en pleine propriété. Cela veut dire qu’il devient la propriété du bénéficiaire, le donateur n’ayant plus aucun droit sur ce contrat.
  • soit en démembrement avec réserve d’usufruit. Cela veut dire que vous pouvez transmettre votre contrat de capitalisation, tout en continuant à percevoir les revenus de votre placement.

Quand faut-il privilégier le contrat de capitalisation ?

  • Le contrat de capitalisation est intéressant pour une entreprise car il a une fiscalité sur les plus-values avantageuse.
  • Si vous avez plus de 70 ans et que vous venez d’hériter d’un capital assez conséquent, il peut être intéressant de souscrire simultanément aux 2 contrats.
    En effet, seuls les premiers 30 500€ versés seront exonérés de droits de succession pour vos héritiers. Le reste de votre capital peut être investi sur un contrat de capitalisation, que vous prendrez soin de démembrer pour optimiser les droits de succession, en complément de votre assurance-vie. 

 

Vous l’avez compris, tout dépend de votre situation personnelle et professionnelle, de votre patrimoine actuel et de vos projets futurs. Il est préférable d’être accompagné par un Conseiller en Gestion de Patrimoine pour être sûr de prendre la bonne décision.

 

Si vous souhaitez souscrire à un contrat de capitalisation ou si vous désirez simplement avoir plus d’informations sur celui-ci, n’hésitez donc pas à nous contacter via le formulaire ci-dessous.

 

  • Pour aller plus loin :

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