Il n’est jamais trop tard pour commencer à épargner (ni trop tôt d’ailleurs) !

Que vous ayez 20 ou 50 ans, il n’est jamais trop tard pour commencer à épargner. Toutefois, vos objectifs d’investissement ne seront pas les mêmes. Effectivement, à 30 ans, l’achat d’un bien immobilier ou l’anticipation des études de vos enfants pourraient être une priorité, alors qu’à 50 ans, c’est plutôt la retraite qui deviendra votre préoccupation majeure. 

Dans cet article, nous allons passer en revue les différents placements à privilégier selon votre âge et votre situation, afin de vous aider à bâtir une stratégie d’épargne sur-mesure, adaptée à chaque étape de votre vie.

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Psss ! Nous venons de sortir la seconde édition de notre guide patrimonial spécial dirigeant. Il est tout beau, tout frais et mis à jour de la loi de finances 2025 !

Nous y détaillons les différentes étapes de la vie de l’entreprise :

✅ Comment faire vivre l’entreprise ?

✅ Comment protéger les associés et la famille ?

✅ Comment transmettre aux héritiers ?

✅ Comment vendre l’entreprise ?

✅ Et enfin, comment structurer une action philanthropique ?

Vous y trouverez aussi des repères fiscaux ainsi que de nombreuses données et infographies… C’est une véritable mine d’or, tant pour son contenu que pour son aspect technique, qui répondra aux questions des dirigeants d’entreprise, mais également aux interrogations des experts-comptables, notaires et avocats fiscalistes. Téléchargez-le vite, c’est gratuit 😊 !

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Épargner à 20 ans pour commencer une nouvelle vie !

La vingtaine n’est pas toujours l’âge de la raison… mais c’est souvent celui des premiers grands projets ! Besoin d’indépendance, achat d’une voiture, emménagement dans un premier logement, voyage à l’autre bout du monde : tout cela demande une certaine autonomie financière.

À cet âge, le livret d’épargne est un excellent point de départ. Il vous permet de mettre de l’argent de côté tout en gardant une disponibilité immédiate en cas de besoin.

Il est vrai qu’en étant étudiant, il peut être difficile de mettre de l’argent de côté. Mais épargner un peu chaque mois, même une somme modeste, est déjà un excellent réflexe. C’est une habitude précieuse qui portera ses fruits au fil du temps : votre épargne grandira doucement, mais sûrement.

Et si vous êtes déjà entré dans la vie active, notamment si vous vivez encore chez vos parents, c’est le moment idéal pour épargner au maximum ! Sans charges lourdes, vous avez une occasion en or pour vous constituer un capital.

Dans ce cas, pourquoi ne pas ouvrir un contrat d’assurance-vie ? Accessible seulement à partir de quelques dizaines d’euros par mois, il vous permet de faire fructifier votre épargne sur le long terme tout en profitant, plus tard, d’avantages fiscaux intéressants.

🔍 Déterminez votre profil investisseur afin d’investir au mieux !

Épargner à 30 ans : les projets prennent forme

La trentaine est souvent l’âge où nous concrétisons nos projets. Mariage, achat d’un bien immobilier, arrivée des enfants… Les projets se concrétisent, et avec eux, le besoin de structurer votre épargne devient essentiel. 

Il est donc temps de penser à :

• Financer les futures études de vos enfants ;
• Anticiper les imprévus du quotidien ;
• Et surtout, bâtir un patrimoine solide. 

Si vous êtes salarié depuis plusieurs années, votre salaire a probablement augmenté (si ce n’est pas le cas, c’est peut-être le moment d’aller voir votre patron 😉 !). La période est de ce fait propice pour épargner pour différents projets.

Voici quelques leviers à activer : 

• Un livret d’épargne pour disposer d’une épargne de précaution en cas de coup dur ;
• Un contrat d’assurance-vie multisupport, idéal pour épargner à long terme avec souplesse, et investir chaque mois de manière automatique. 

L’investissement en bourse peut être un réel atout pour votre placement, car le risque se dilue dans le temps. Vous l’aurez compris, plus vous commencerez jeune et plus la rentabilité sera potentiellement importante. 30 ans est de ce fait l’âge idéal pour un investissement boursier.

Vous pouvez investir en bourse via : 

• Un contrat d’assurance-vie multisupport (via des Unités de Compte) ;

• Un Plan Epargne Retraite (toujours via des UC) ;

• Un compte-titres ;

• Un PEA, si vous souhaitez investir sur des actions européennes dans un cadre fiscal avantageux.

🔔 Bon à savoir

Mettez de l’argent en début de mois. Eh oui, si vous attendez la fin du moins, il y a fort à parier que vous arriverez difficilement à mettre la somme voulue de côté… 

🔍 Quelle stratégie patrimoniale à 30 ans ?

Épargner à 40 ans : cap sur l’investissement immobilier et la retraite

La quarantaine marque souvent un palier dans votre carrière : votre salaire est généralement plus élevé, vos projets familiaux sont bien engagés, et vous disposez d’une capacité d’épargne plus confortable. C’est le moment idéal pour commencer à préparer activement votre retraite, tout en continuant à construire votre patrimoine.

Parmi les solutions les plus pertinentes à cet âge, l’immobilier locatif tient une place de choix. Pourquoi ? Parce qu’il permet :

• De générer des revenus complémentaires à long terme ;
• De constituer un patrimoine tangible ;
• Et surtout, de profiter de l’effet de levier du crédit. En d’autres termes, vous pouvez investir sans mobiliser une épargne importante au départ.

De nombreux dispositifs fiscaux peuvent optimiser votre investissement immobilier, parmi lesquels :

• La loi Denormandie, pour réduire vos impôts ;
• Le statut LMNP (Location Meublée Non Professionnelle), idéal pour générer des revenus peu fiscalisés ;
• Le déficit foncier ou le statut LMP, selon votre situation.

Si vous préférez investir dans l’immobilier sans vous soucier de la gestion, tournez-vous vers les parts de SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier). Ce type d’investissement, accessible via un contrat d’assurance-vie, un PER ou en direct, vous permet de percevoir des revenus locatifs réguliers sans contrainte.

En ce qui concerne la bourse, il n’est évidemment pas trop tard !
Même si vous n’avez jamais investi auparavant, 40 ans reste un bon âge pour se lancer. Le temps joue encore en votre faveur, surtout si vous adoptez une stratégie progressive.

🔍 Ce que vous gagnez à être accompagné par un Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP)

Épargner à 50 ans : la préparation de la retraite continue !

À 50 ans, la retraite se profile, mais il est encore temps de mettre en place une stratégie efficace pour l’aborder sereinement. Bonne nouvelle : c’est souvent le moment où votre capacité d’épargne est à son maximum. Les enfants sont plus autonomes, les revenus sont stables, et vous pouvez concentrer vos efforts sur vos projets patrimoniaux.

C’est le moment idéal pour diversifier vos placements grâce à :

• L’immobilier locatif (tant que les banques vous prêtent encore !) ;
• Les parts de SCPI, pour investir dans la pierre sans les contraintes de gestion ;
• La bourse, pour booster le rendement de votre épargne ;
• Le PER, pour réduire votre fiscalité (surtout si votre Tranche Marginale d’Imposition (TMI) est supérieure à 30 %), tout en préparant votre retraite.

🔔 Bon à savoir

Concernant l’immobilier, ne tardez pas trop : les banques deviennent plus prudentes avec l’âge. Si vous envisagez un investissement à crédit, agissez tant que c’est encore possible.

Épargner à 60 ans : anticiper la dépendance et organiser la transmission de son patrimoine

L’heure de la retraite a sonné ! Si les revenus perçus sont souvent en baisse par rapport à la vie active, cette nouvelle étape de vie offre toutefois une forme de liberté : la résidence principale est généralement remboursée, les enfants sont autonomes, et il est temps de penser à l’avenir avec sérénité.

À 60 ans, deux priorités s’imposent : se prémunir contre une éventuelle perte d’autonomie et préparer la transmission de son patrimoine. Si vous n’avez pas eu l’occasion d’épargner suffisamment au fil des années, mais que vous êtes propriétaire de votre logement, la vente en viager peut être une excellente option. Elle permet de récupérer un capital immédiat tout en bénéficiant d’un revenu complémentaire à vie, souvent défiscalisé.

Côté transmission, le contrat d’assurance-vie reste l’un des meilleurs outils. Il offre de nombreux avantages fiscaux, notamment en matière de succession, et vous permet de transmettre le capital à vos proches dans un cadre souple et avantageux. 

 🔍 Les différentes manières de transmettre votre patrimoine

Même s’il n’est jamais trop tard pour commencer à épargner, le meilleur moment reste tout de même « le plus tôt possible »

Prenons un exemple concret : vous souhaitez, à partir de 65 ans, percevoir un revenu complémentaire de 5 000 € par an (soit environ 415 € par mois) jusqu’à vos 95 ans. En supposant un rendement annuel moyen de 3 %, voici ce qu’il vous faudrait épargner chaque mois selon votre âge de départ :

• À 30 ans : un effort d’épargne de 204 € par mois suffirait.
• À 40 ans : la mensualité grimpe à 339 €.
• À 50 ans : il faudrait déjà mettre de côté 666 € par mois.

Autrement dit, plus on commence tard, plus l’effort d’épargne est élevé. Ce simple calcul montre toute la puissance de l’épargne longue et des intérêts composés. Mieux vaut donc commencer petit… mais tôt !

L’avis de notre expert 

Romain d’Agnano, associé membre du Cercle Hubsys et dirigeant d’Aeternia Patrimoine à Le Bouscat, près de Bordeaux. 

 

Si vous souhaitez commencer à épargner, vous pouvez nous contacter via le formulaire de contact ci-dessous. Le Conseiller en Gestion de Patrimoine le plus proche de chez vous vous recontactera afin de vous rencontrer !