Quelle stratégie patrimoniale à 30 ans ?

Quelle stratégie patrimoniale à 30 ans ?

On n’investit pas de la même manière quand on a 30 ans ou 50 ans. En effet, les besoins sont souvent différents, et la durée d’investissement est bien plus longue lorsque l’on est plus jeune. À 30 ans, se constituer un patrimoine est un objectif tout à fait légitime. C’est une bonne chose, puisqu’à cet âge, vous pouvez parfaitement investir sur du très long terme. De plus, cela vous permettra de vous diriger vers des produits plus dynamiques, en fonction de votre profil investisseur bien sûr ! Eh oui, avant toute chose, il est important qu’en tant qu’investisseur, vous dormiez chaque nuit sur vos deux oreilles 😊 !

L’investisseur de 30 ans a de multiples projets en tête !

À 30 ans, vous avez certainement plein de projets en tête : acheter une résidence principale, préparer votre retraite, épargner pour les études de vos enfants… Avoir des objectifs est une très bonne chose, mais il faut aussi pouvoir vivre et non survivre ! Car à 30 ans, on a l’envie ET le besoin de partir en vacances, de gâter ses enfants (et de se gâter soi-même bien évidemment), d’avoir un logement dans lequel on se sent bien… Additionnés, ces multiples projets coûtent de l’argent, même beaucoup d’argent !! Il est donc important de trouver les solutions d’investissement idéales pour réussir à préparer efficacement vos objectifs d’investissement tout en profitant sereinement de la vie !

Sur quels projets devriez-vous vous attarder en premier lieu ?

1 – Constituez-vous une épargne de précaution

Avant de commencer à investir, pensez d’abord à vous préparer une épargne de précaution. Celle-ci vous permettra de pouvoir faire face aux imprévus que la vie peut vous réserver (panne de véhicule, achat d’un nouveau smartphone). 

Il n’y a pas de budget prédéfini pour une épargne de précaution. Néanmoins, si vous souhaitez être tranquille un petit moment, essayez de mettre de côté l’équivalent de 3 à 6 salaires.

Le but premier de cette épargne de précaution n’est pas de vous faire gagner de l’argent, mais de pouvoir régler les imprévus rapidement sans devoir passer par un prêt à la consommation. Et pour cela, il faut impérativement qu’elle soit disponible à tout moment. L’idéal est donc de détenir un livret A ou n’importe quel livret d’épargne (LDDS, LEP…). L’avantage de ces produits est qu’ils sont totalement exonérés d’impôt. Par ailleurs, le livret A et le LDDS offrent actuellement un rendement de 3 % (et 6% pour le LEP). Autant en profiter !!!

→ Quelle somme laisser sur son livret A ?

2 – Achetez votre résidence principale

En fonction de là où vous habitez, essayez de devenir propriétaire de votre résidence principale. En effet, être propriétaire de votre logement est un véritable tremplin, car une fois à la retraite, vous n’aurez plus de loyers à sortir chaque mois. C’est loin d’être négligeable, surtout quand on sait que le revenu d’un retraité baisse considérablement. 

D’ailleurs aujourd’hui, on peut facilement se demander si nous aurons encore le droit à la retraite d’ici à quelques années…

🔔 À savoir : Le taux moyen pour un prêt immobilier sur 20 ans est de l’ordre de 4% en ce moment, alors qu’il n’était qu’à 1.6% en 2019 (source : Empruntis). Par ailleurs, les banques sont beaucoup plus intransigeantes quant à l’obtention d’un prêt. Elles demandent en effet un apport non négligeable que tout le monde n’a pas. 

Mais sachez qu’en octobre 2008, le taux immobilier moyen sur 20 ans se situait autour de 5.40%. N’hésitez pas à faire appel à un courtier afin qu’il vous aide à obtenir le taux le moins élevé. 

N’oubliez pas non plus qu’en tant que Conseiller en Gestion de Patrimoine, nous pouvons vous proposer des contrats d’assurance emprunteur bien moins chers que ceux proposés par les établissements bancaires. Pourquoi ? Parce que nous travaillons en toute objectivité et que nous avons mis en place différents partenariats avec des organismes d’assurances. 

→ Assurance emprunteur : économiser jusqu’à 10 000 € ça vous dit ?

3 – Investissez dans l’immobilier locatif

Si vous habitez une grande ville et que l’achat de votre logement principal n’est clairement pas envisageable, il peut être intéressant de se tourner vers la pierre-papier. La pierre-papier désigne les placements financiers qui ont pour support l’immobilier. C’est le cas pour les SCPI, les SCI et les OPCI. C’est une solution d’investissement accessible à tous (certains OPCI, SCPI et SCI sont accessibles pour seulement quelques centaines d’euros). De plus, ils sont finançables à crédit. Le gros atout de la pierre-papier est que vous n’avez rien à gérer, puisque tout est délégué à la société de gestion qui gère la SCPI/SCI (choix des locataires, choix des immeubles, administratif…) en contrepartie de frais de gestion. 

Le rendement net annuel d’un support pierre-papier peut atteindre plus de 5 %(1) ! Par ailleurs, les risques sont mutualisés 😉 !

🔔 À savoir : Certaines SCPI subissent actuellement de fortes baisses, ce qui effraye certainement beaucoup d’investisseurs. Mais sachez que toutes les SCPI ne se valent pas. En effet, pour l’année 2022, le taux le plus bas était de 2.87 % alors que le taux le plus haut était de 7.65 % (Source : Primaliance). Une différence colossale !! Toutefois, n’oublions pas que les performances d’une SCPI dépendent des aléas du marché immobilier, il y a donc un risque de perte en capital. 

Par ailleurs, la moyenne des frais d’entrée se situe autour de 10%. Pourtant, 3 SCPI n’en ont pas. La SCPI Remake Live par exemple n’en a pas et a atteint la meilleure performance en 2022 (pour sa toute première année d’ailleurs) (les performances passées ne préjugent pas des performances futures) ! Et nous avons la fierté de compter la société de gestion qui la gère parmi nos partenaires 🙂 ! 

→ Fiche de présentation de Remake Live

Si vous préférez (ou si vos finances vous le permettent), vous pouvez également investir dans l’immobilier locatif en direct, sans passer par la pierre-papier. Cela demande plus de travail, mais vous aurez un joli complément de revenus une fois le crédit immobilier totalement payé. 

Une chose importante à savoir également : si vous payez des impôts, différents dispositifs fiscaux existent pour faciliter l’investissement immobilier (Loi Denormandie, LMNP, déficit foncier…).

Attention toutefois à bien choisir l’emplacement du bien immobilier. En effet, différents facteurs sont à prendre en compte (prix du foncier, dynamisme de la ville, prix au m² …) pour effectuer un investissement immobilier rentable.

Je souhaite investir dans la pierre, quels sont mes choix ?

4 – Commencez à épargner petit à petit pour les études de vos enfants et pour votre future retraite

Vous vous êtes constitué une épargne de précaution ? Super, enfin une bonne chose de faite ! Profitez-en maintenant pour épargner chaque mois. Le minimum étant de réussir à épargner 10 % de votre salaire chaque mois.

Si cela fait quelques années que vous travaillez dans la même boite, pourquoi ne pas en profiter pour demander une augmentation (minimum 10 % 😉) à votre patron. Cela vous permettra de ne pas changer votre train de vie. Car penser à son avenir, c’est bien, mais certainement pas au détriment du présent !

👉 Un petit calcul intéressant : imaginons que vous gagniez 3 000 € par mois. Vous décidez donc de mettre 300 € de côté chaque mois. En 20 ans, avec un rendement net annuel de 3 %, vous arriveriez à économiser plus de 98 000 € (le fameux pouvoir des intérêts composés !). En 30 ans, c’est quasiment 175 000 € de capitalisé. Incroyable non ?

On peut même faire mieux avec un rendement net annuel de 5 %. En 20 ans, votre épargne passe de plus de 98 000 € à plus de 123 000 €. Alors qu’en 30 ans, on passe de 175 000 € à quasiment 250 000 € !7

Vous ne nous croyez pas ? Essayez par vous-même grâce à ce simulateur d’épargne 😉 !

Maintenant, imaginez avec un rendement net annuel de 8 % 🤩 !!!

Les différents supports d’investissement qui vous permettront d’épargner le plus efficacement possible

C’est bien joli de parler projet d’investissement et chiffre. Mais encore faut-il trouver les supports d’investissements les plus intéressants pour faire fructifier votre capital. Et une chose que nous pouvons vous dire, c’est qu’il en existe plusieurs. Faisons le point ensemble.

| Le contrat d’assurance-vie multisupport

Le contrat d’assurance-vie est un support d’investissement aux multiples facettes. On dit d’ailleurs de lui que c’est le couteau suisse de l’épargne. En effet, il permet :

→ De sécuriser votre capital grâce au fonds euros ;
→ De la dynamiser grâce aux Unités de Compte (UC) ;
→ De pouvoir bénéficier d’avantages fiscaux intéressants.

De plus, le contrat d’assurance-vie est transmis hors succession. Si vous avez des enfants, il est donc plus qu’intéressant de souscrire dès maintenant à ce type de support.

🔔 Bon à savoir : Si vous souhaitez investir dans la pierre-papier (SCPI, OPCI et SCI), vous pouvez parfaitement le faire par le biais d’un contrat d’assurance-vie multisupport. Il permet également d’investir sur des OPCVM, des produits structurés, des ETF… En d’autres termes, il est extrêmement facile de diversifier votre épargne avec un contrat d’assurance-vie multisupport.  

| Le Plan Epargne Retraite Individuel (PERin)

Le Plan Épargne Retraite (PER) fait beaucoup parler de lui depuis sa création en 2019. En effet, comme le contrat d’assurance-vie, il offre de nombreux avantages fiscaux et en matière de protection.

En effet, vous pouvez verser jusqu’à 10 % de vos revenus professionnels et les déduire de votre impôt sur le revenu (tiens, on n’a pas parlé de 10 % plusieurs fois dans cet article ?).

De plus, avec le PER, vous pouvez choisir une gestion pilotée pour votre épargne. Cela veut dire qu’en fonction de votre âge (et de votre profil investisseur), vous n’investirez pas de la même manière. Ainsi, l’investissement sera plus dynamisé à 30 ans, histoire d’effectuer de meilleures performances. Et plus vous vous rapprocherez de la retraite, et plus votre investissement sera sécuritaire.

Par ailleurs, le PERin est bloqué jusqu’à la retraite. Toutefois, il est possible de débloquer votre capital en cas de coups durs (chômage longue durée, maladie, décès du conjoint)… ou en cas d’achat de résidence principale. De quoi motiver les jeunes actifs à souscrire dans ce type d’enveloppe.

→ Ouvrez dès maintenant un PERin pour profiter de sa fiscalité avantageuse !

| Le PEA

Le Plan Épargne en Actions (PEA) est destiné aux investisseurs aguerris. En effet, il permet d’investir sur des supports tels que des actions et des ETF. Vous pouvez également investir sur quelques OPCVM (FCP et SICAV), mais tous ne sont pas éligibles. Si vous avez un minimum de connaissances et que vous avez une appétence pour le risque, vous pourrez atteindre des performances très attrayantes !

De plus, au bout de 5 ans d’ancienneté du plan, la plus-value sera exonérée d’impôt sur le revenu lors de chaque retrait. Elle ne sera soumise qu’aux prélèvements sociaux à hauteur de 17.2 %).


Sachez toutefois que le PEA est plafonné à 150 000 € (hors plus-values).

🔔 Bon à savoir : Si vous avez un profil de risque sécuritaire, inutile de vous intéresser à ce type de support.

| Le compte-titres

Le compte-titres permet également d’investir en bourse, mais de manière plus souple. En effet, sur ce type de support, vous pouvez investir sur des actions et des ETF, mais aussi sur des obligations, des OPCVM (SICAV et FCP), des FIP et des FCPI. Néanmoins, le compte-titres n’offre pas d’avantages fiscaux comme le PEA. Mais une bonne chose à connaître, c’est que le compte-titre n’est pas plafonné comme le PEA. 

Compte-titres : investir en bourse même sans connaissance, c’est possible !

Comme nous venons de le voir, il existe différents supports d’investissement, avec plusieurs particularités. Sachez que vous pouvez parfaitement détenir chacun de ces supports, les deux derniers étant toutefois plutôt destinés aux investisseurs plus aguerris. 

 

Si vous souhaitez mettre en place une stratégie d’investissement, n’hésitez pas à nous contacter via le formulaire ci-dessous. Le Conseiller en Gestion de Patrimoine le plus proche vous recontactera afin de vous rencontrer !


(1) Net de frais de gestion du contrat et hors prélèvements sociaux. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

 

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