Quelle stratégie patrimoniale à 70 ans ?
Ces deux dernières semaines, nous vous avons parlé de la stratégie patrimoniale à adopter à 30 ans, et celle à adopter à 50 ans. Aujourd’hui, nous allons plutôt vous parler d’une des stratégies possibles à adopter à 70 ans et qui concerne vos placements financiers. Et ce que l’on peut vous dire, c’est qu’elle risque de vous surprendre !! Voyons tout cela ensemble !
À 70 ans, pensez à cumuler les contrats d’assurance-vie et de capitalisation
| Le contrat d’assurance-vie
L’assurance-vie est une enveloppe fiscale très avantageuse en matière de succession. En effet, ce contrat est transmis hors succession. De plus, l’exonération est totale pour votre conjoint (marié ou pacsé).
Pour rappel, en cas de versements effectués avant 70 ans et en cas de décès, chacun de vos bénéficiaires peut profiter d’un abattement de 152 500 €. C’est une somme non négligeable. Malheureusement, en cas de versements effectués après 70 ans, l’abattement est beaucoup moins alléchant. En effet, celui-ci passe à un total de 30 500 €. Ainsi, si vous avez trois bénéficiaires et que vous ouvrez un contrat d’assurance-vie après 70 ans, vos bénéficiaires devront se partager la somme de 30 500 €. Chacun récupérera donc un total d’environ 10 165 € (bien loin des 152 500 € !).
| Ce que nous vous conseillons de faire avec un contrat d’assurance-vie.
Si vous n’avez pas pensé souscrire un contrat d’assurance-vie avant 70 ans, c’est dommage, mais ce n’est pas grave. Voici ce que vous pouvez faire :
Ouvrez un contrat d’assurance-vie dès maintenant et placez-y 30 500 € sur des fonds risqués (et diversifiés). L’avantage ici, c’est qu’en cas de décès, les plus-values sont exonérées d’impôts. Le but ici est de générer le maximum de plus-value exonérée d’impôt en ayant une stratégie plus risquée. Imaginons que sur 20 ans, vous fassiez un rendement moyen de 8 %*, ce qui est très intéressant (et plausible avec une stratégie risquée). Les 30 500 € passeraient donc à plus de 142 000 €. Incroyable non ? Au lieu de recevoir 10 165 €, chacun de vos trois enfants (on reste toujours dans l’exemple précédent) récupérerait un peu plus de 47 385 €, et ce, exonérés d’impôts.
Bien-entendu, cela n’est qu’une partie de la stratégie. Car, comme nous vous l’avons dit précédemment, gardez en tête que vous pouvez parfaitement ne pas faire de profit avec cette somme d’argent.
| Le contrat de capitalisation
Par ailleurs, le contrat de capitalisation est très similaire au contrat d’assurance-vie. Toutefois, dans cette stratégie, il vous servira différemment. D’une part, grâce à lui, vous pourrez continuer à investir et surtout, vous aurez la possibilité de récupérer de l’argent dessus en cas de besoin (ici, rien de différent qu’avec un contrat d’assurance-vie).
D’autre part, avec un contrat de capitalisation, impossible de désigner des bénéficiaires. De plus, lors de votre décès, le contrat de capitalisation ne se clôture pas, il se transmet.
| Ce que nous vous conseillons de faire avec un contrat de capitalisation
Imaginons que l’on reste encore dans notre exemple où vous avez trois enfants. Ouvrez dans ce cas-là trois contrats différents, avec la même somme. Effectuez ensuite une donation de votre vivant, grâce au démembrement avec réserve d’usufruit. Les mots font peur, mais ce n’est rien de compliqué : en faisant une donation à vos enfants de cette manière, vous conservez la possibilité de récupérer les intérêts du contrat. Lors de votre décès, le nu-propriétaire, qui est l’un de vos enfants, récupèrera ensuite la totalité de votre contrat, tout en gardant les avantages fiscaux de celui-ci.
En souscrivant à trois contrats différents (un pour chacun de vos enfants), vous évitez ainsi les problèmes d’indivision au moment de l’héritage.
Mais ce n’est pas tout ! Le contrat de capitalisation permet également de diversifier vos placements financiers grâce aux unités de compte et/ou de sécuriser votre épargne grâce aux fonds euros. Vous souhaitez encore investir dans l’immobilier ? À cet âge, il est bien plus compliqué d’obtenir un crédit. Toutefois, vous pouvez parfaitement investir dans l’immobilier sans contraintes de gestion et en mutualisant les risques. Vous n’avez qu’à acheter des parts de SCI ou de SCPI, disponibles en unités de compte au sein d’un contrat d’assurance-vie.
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Car oui, ce n’est pas parce que vous avez 70 ans, que vous ne pouvez pas continuer à investir ! La stratégie sera juste différente que pour quelqu’un de 30 ans par exemple, parce qu’il faudra sécuriser au maximum vos placements financiers. Hé oui, à cet âge, il est important d’avoir les liquidités suffisantes pour pouvoir vivre vos vieux jours en toute sérénité (aides à domicile, réaménagement de votre logement, résidences pour seniors, EHPAD…)
Si cette stratégie patrimoniale vous intéresse, n’hésitez pas à nous contacter via le formulaire ci-dessous. L’un de nos Conseillers en Gestion de Patrimoine le plus proche de chez vous vous recontactera dans les plus brefs délais.
* Les placements en actions comportent un risque de perte. De plus, les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Pour aller plus loin :
- Donner de votre vivant à votre conjoint et à vos enfants : des méthodes bien différentes
- Les différentes manières de transmettre votre patrimoine
- Donation, combien donner à ses enfants sans être taxé ?
