Quelle stratégie patrimoniale à 70 ans ?
Nous parlons plus souvent de la stratégie patrimoniale qu’il est possible d’adopter à 30, 40 et 50 ans. Mais qu’en est-il à 70 ans ? La vie n’est pas encore finie à cet âge-là. Alors, il peut être judicieux de voir les possibilités en termes de patrimoine et d’investissement 😊 !
Et ce que l’on peut vous dire, c’est qu’elles risquent de vous surprendre !! Voyons tout cela ensemble !
LE CONTRAT D’ASSURANCE-VIE
L’assurance-vie est une enveloppe fiscale très avantageuse en matière de succession. En effet, ce contrat se transmet hors succession. De plus, l’exonération est totale pour le conjoint (marié ou pacsé).
Et pour rappel (ou pour information si vous ne le savez pas), en cas de versements effectués avant 70 ans et en cas de décès de l’assuré, chacun des bénéficiaires peut profiter d’un abattement de 152 500 €, tout contrat confondu. Comme vous pouvez le constater, c’est une somme loin d’être négligeable.
Mais ce n’est pas tout ! Vous pouvez en effet encore utiliser l’assurance-vie après vos 70 ans. L’abattement sera moins alléchant, mais il est tout de même de 30 500 €, tout contrat et tout bénéficiaire confondus. Et 30 500 € de moins dans une succession en ligne directe, c’est potentiellement 6 100 € à 13 725 € d’économie pour vos enfants.
A titre d’exemple, si vous avez trois enfants et que vous ouvrez un contrat d’assurance-vie après 70 ans, ces derniers, que vous avez désignés comme bénéficiaires de votre contrat d’assurance-vie, pourront se partager la somme de 30 500 €. Chacun récupérera alors un total d’environ 10 165 €.
→ Contrat d’assurance-vie : le pouvoir de la clause bénéficiaire !
| Ce que nous vous conseillons donc de faire avec un contrat d’assurance-vie
Si vous n’avez pas pensé souscrire un contrat d’assurance-vie avant 70 ans, c’est dommage, mais ce n’est pas absolument pas une fatalité. Voici ce que vous pouvez faire ⬇️
Ouvrez un contrat d’assurance-vie multisupport dès maintenant et placez-y 30 500 € sur des fonds dynamiques (et diversifiés). L’avantage ici, c’est qu’en cas de décès, les plus-values seront exonérées d’impôts. Le but est alors de générer le maximum de plus-value exonérée d’impôt en ayant une stratégie offensive.
Imaginons que sur 20 ans, vous fassiez un rendement moyen de 8 %(1), ce qui est très intéressant et plausible avec ce type de stratégie. Les 30 500 € passeraient donc à plus de 142 000 €. Incroyable non ? Au lieu de recevoir 10 165 €, chacun de vos trois enfants (on reste toujours dans l’exemple précédent) récupérerait un peu plus de 47 385 €, et ce, exonérés d’impôts.
Bien entendu, cela n’est qu’une partie de la stratégie. Car, comme nous vous l’avons dit précédemment, gardez en tête que vous pouvez parfaitement ne pas faire de profit avec cette somme d’argent.
→ Donation : combien donner à ses enfants sans être taxé ?
LE CONTRAT DE CAPITALISATION
Le contrat de capitalisation est très similaire au contrat d’assurance-vie. Toutefois, dans cette stratégie, il vous servira différemment.
Grâce à lui, vous pourrez continuer à investir, et surtout, vous aurez la possibilité d’effectuer des rachats en cas de besoin de liquidités (rien de différent qu’avec un contrat d’assurance-vie).
Avec un contrat de capitalisation, il est impossible de désigner des bénéficiaires. Cependant, au moment du décès, le contrat de capitalisation ne se clôture pas, il se transmet. Et c’est là tout son avantage. Eh oui, grâce à cette transmission, vos héritiers pourront alors profiter de la fiscalité avantageuse du contrat, surtout si ce dernier a plus de 8 ans.
→ Les différentes manières de transmettre votre patrimoine
| Ce que nous vous conseillons donc de faire avec un contrat de capitalisation
Imaginons que nous restions sur notre exemple où vous avez trois enfants. Ouvrez dans ce cas-là trois contrats différents, avec la même somme d’argent. Effectuez ensuite une donation de votre vivant, grâce au démembrement avec réserve d’usufruit. Les mots font peur, mais vous verrez, ce n’est rien de compliqué.
En faisant une donation à vos enfants de cette manière, vous conservez la possibilité de récupérer les intérêts du contrat. Lors de votre décès, le nu-propriétaire, qui est l’un de vos enfants, récupérera la totalité de votre contrat, tout en gardant les avantages fiscaux de celui-ci.
En souscrivant à trois contrats différents (un pour chacun de vos enfants si vous avez bien suivi), vous évitez ainsi des éventuels problèmes d’indivision liés à la succession.
Mais ce n’est pas tout ! Le contrat de capitalisation permet d’allier sécurité et potentiel rendement grâce à la diversification vos placements financiers :
- Fonds euros pour la sécurité ;
- Unités de compte pour la dynamisation de votre épargne.
ET L’IMMOBILIER DANS TOUT ÇA ?
Vous souhaitez encore investir dans l’immobilier ? À cet âge, il est bien plus compliqué d’obtenir un crédit. Toutefois, vous pouvez parfaitement investir dans l’immobilier sans contraintes de gestion et en mutualisant les risques. Vous n’avez qu’à acheter des parts de SCI ou de SCPI, disponibles en unités de compte au sein d’un contrat d’assurance-vie et/ou de capitalisation.
→ Epargne : pourquoi mettre en place des versements réguliers ?
Car oui, ce n’est pas parce que vous avez 70 ans, que vous ne pouvez pas continuer à investir ! La stratégie sera juste différente que pour quelqu’un de 30 ans par exemple, parce qu’il faudra sécuriser au maximum vos placements financiers.
Eh oui, à cet âge, il est important d’avoir les liquidités suffisantes pour pouvoir vivre ses vieux jours en toute sérénité (aides à domicile, réaménagement de votre logement, résidences pour seniors, EHPAD…).
Si cette stratégie patrimoniale vous intéresse, n’hésitez pas à nous contacter via le formulaire ci-dessous. Le Conseiller en Gestion de Patrimoine le plus proche vous recontactera dans les plus brefs délais.
(1) Les placements en actions comportent un risque de perte en capital. De plus, les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
