Deux stratégies gagnantes pour aider vos enfants et vos petits-enfants grâce au PER !

Le PER (Plan Epargne Retraite) fait beaucoup parler de lui ces temps-ci. Toutefois, vous êtes nombreux à vous demander si ce PER est vraiment intéressant pour votre épargne et celle de vos enfants. Aujourd’hui, nous allons vous parler de deux stratégies qui risquent de vous convaincre de souscrire un PER. Pourquoi ? Car elles concernent l’épargne de vos enfants et de vos petits-enfants !

Qu’est-ce qu’un PER ?

Pour commencer, il est important de comprendre ce qu’est un PER. Le PER est un nouveau dispositif d’épargne dédié à la retraite et entré en vigueur depuis le 1^er octobre 2019. C’est un produit unique, mis en place par la loi Pacte, qui fusionne le PERP et le Madelin, afin d’obtenir plus de souplesse pour l’épargne-retraite.

Grâce au PER :

• Au moment de la retraite, vous pourrez récupérer la totalité de votre capital (fiscalisé) si vous le souhaitez,
• Une sortie anticipée de votre capital (fiscalisé) sera possible, notamment pour l’achat de votre résidence principale ou en cas de coups durs (chômage longue durée, invalidité, décès du conjoint …),
• Les versements volontaires seront déductibles de l’Impôt sur le Revenu à l’entrée, dans la limite d’un plafond établi.
• Vous pourrez choisir une gestion pilotée pour votre épargne, afin d’optimiser sa performance et son niveau de risque. Pour être plus claire, plus vous serez jeune et plus vous miserez sur la performance. Plus vous arrivez en âge de la retraite et plus la performance penchera vers la sécurité de votre épargne.

Le PER est ouvert à tous (mineurs, salariés, retraités, travailleurs non salariés, personnes sans emploi …). Si vous souhaitez plus d’informations sur le PER, consultez notre article : PER, de bonnes nouvelles pour l’épargne-retraite grâce à la loi Pacte ! Voyons maintenant comment le PER peut être un réel atout pour l’épargne de vos enfants ou de vos petits-enfants !

Stratégie n°1 : aidez vos enfants pour l’achat d’un futur logement !

Beaucoup de parents s’inquiètent quant au choix du placement financier pour son enfant. En effet, arrivé à l’âge adulte, votre enfant pourra faire ce qu’il veut de son argent. S’il décide de faire des dépenses futiles, vous ne pourrez donc pas l’en empêcher.

Dans les contrats d’assurance-vie, il existe une clause pour bloquer l’épargne jusqu’aux 25 ans de votre enfant. Malheureusement, cette clause n’est pas applicable juridiquement. Si votre enfant souhaite toucher son argent à 18 ans, il y arrivera d’une manière ou d’une autre.

Grâce au PER, plus aucune crainte de ce côté-là ! En effet, l’argent placé ne sera disponible qu’au moment de la retraite ou pour l’achat d’une résidence principale.

Étant donné que la rentabilité de l’épargne peut être aussi bonne qu’avec une assurance-vie, si vous souscrivez un PER dès la naissance de votre enfant, celui-ci aura une très jolie somme pour acheter sa résidence principale.

Enfin, en aidant votre enfant à financer son futur logement, vous recevrez également un avantage fiscal : et oui, les versements sont déductibles de votre revenu ! Merveilleux n’est-ce pas !

Stratégie n°2 : gâtez simultanément vos enfants et petits-enfants grâce au PER !

Il est fort possible qu’en tant que grands-parents, vous offriez des étrennes à vos petits-enfants chaque année (pour noël, pour leur anniversaire, pour les études ou tout simplement par plaisir). Si vos petits-enfants ont un PER à leur nom, vous pouvez parfaitement y placer ces étrennes.

• Avantage n°1 : cette épargne servira à concrétiser des projets très utiles pour le futur de vos petits-enfants (l’acquisition d’une résidence principale et la retraite).
• Avantage n°2 : chaque versement volontaire donnera indirectement un avantage fiscal à vos enfants. En effet, ces versements seront déductibles du foyer fiscal auxquels sont attachés vos petits-enfants, donc du foyer fiscal de vos enfants. Incroyable non ! En plus de gâter vos petits-enfants pour une juste cause, vous gâtez également vos enfants !

Les versements peuvent atteindre jusqu’à 10% du plafond annuel de la sécurité sociale, soit environ 4 000 € par enfants et par petits-enfants. Si vous faites partie de la tranche marginale d’imposition de 30 % par exemple, le montant de la réduction d’impôt sera alors de 1 200 € par PER.

Bon à savoir 

• Vous pouvez souscrire un PER bancaire ou un PER assurantiel. Ce dernier vous permettra d’avoir un cadre successoral privilégié.
  • En cas de décès avant 70 ans : L’ensemble de l’épargne sera exonéré d’impôt, dans la limite de 152 500 € par bénéficiaire. L’exonération est de plus totale pour le conjoint.
  • En cas de décès après 70 ans : L’ensemble de l’épargne sera exonéré d’impôt, dans la limite de 30 500 €. L’exonération est de plus totale pour le conjoint.   
• Jusqu’à la fin de l’année civile, tous les versements effectués sur votre PER sont pris en compte dans leur intégralité. Votre réduction d’impôt sera donc le montant de votre Tranche Marginale d’Imposition (TMI) X vos versements. Exemple : Votre tranche d’imposition est de 41 %. Si vous réalisez un versement de 5 000 € sur votre PER, vous aurez une réduction de 2 050 € sur vos impôts. Pensez alors à souscrire rapidement, car il vous reste moins d’un mois pour profiter de cet avantage fiscal ! 

Si vous souhaitez en savoir plus sur le PER, n’hésitez pas à nous contacter via le formulaire ci-dessous. Le Conseiller en Gestion de Patrimoine le plus proche de chez vous vous recontactera afin de vous rencontrer !

 

Pour aller plus loin :

• PER : de bonnes nouvelles pour l’épargne-retraite grâce à la loi Pacte !
• Quel placement choisir pour vos enfants ou petits-enfants ?
• Succession, et si vous donniez l’héritage de vos parents à vos enfants ?