Plan Epargne Retraite (PER), de bonnes nouvelles pour l’épargne-retraite grâce à la loi Pacte !

Plan Epargne Retraite (PER) - de bonnes nouvelles pour l’épargne-retraite grâce à la loi Pacte

La majorité des Français préfèrent très largement les contrats d’assurance-vie aux plans d’épargne-retraite (PERCO, PERP, Madelin ….). Et pour cause : l’assurance-vie permet une sortie en capital.

Selon le gouvernement, l’assurance-vie n’est pas adaptée à la préparation de la retraite. Il souhaite donc proposer un nouveau produit d’épargne spécialement dédié à la retraite et qui permettra une sortie en capital.

La loi Pacte prévoit donc la création en 2020, d’un produit unique et plus souple appelé « PER » (ou Plan Epargne Retraite). Retrouvez dans cet article les caractéristiques du nouveau dispositif.

Qu’est-ce-que le Plan Epargne Retraite (PER) ?

Le PERP, le MADELIN, le PERCO … sont des dispositifs d’épargne spécialisés pour la retraite. Ils sont indispensables pour ceux qui souhaitent maintenir au mieux leur niveau de vie une fois à la retraite. Mais malheureusement, en plus d’être nombreux (plans individuels, plans collectifs, …), ces dispositifs sont complexes pour bon nombre de personnes. De plus, ils ne sont pas aussi souples qu’un contrat d’assurance-vie.

Pour remédier à ces problèmes, le gouvernement a décidé de mettre en place, via la loi Pacte, un nouveau produit d’épargne-retraite appelé « PER ». Celui-ci sera la fusion entre Le PERP et le Madelin, ce qui permettra une plus grande attractivité. Il donnera la possibilité d’épargner durant toute la vie active et ne sera disponible qu’au moment du départ en retraite. De quoi préparer une épargne non négligeable ! De plus, l’épargne sera disponible en capital ou en rente viagère, au grand bonheur des Français !

Comparées aux dispositifs actuels, les conditions de sorties du PER seront donc plus souples, ce qui incitera les Français à souscrire à celui-ci. Pour finir, les sommes versées volontairement seront déductibles des revenus imposables, ce qui n’est pas le cas pour tous les contrats d’épargne-retraite actuels.

Les atouts du PER

  • Contrairement aux actuels PERP et Madelin, vous aurez la possibilité de récupérer votre épargne sous forme de capital (en une ou plusieurs fois).
  • Vous aurez la possibilité de convertir une partie de votre épargne en rente et de garder le reste pour des retraits en capital.
  • La sortie en capital devrait être autorisée pour l’intégralité de l’épargne issue des versements volontaires (non obligatoires) ou issus de la participation aux résultats de l’entreprise. Cela offrira une grande liberté aux détenteurs de PERP et de contrats Madelin.
  • Les versements volontaires des épargnants seront déductibles de l’assiette de l’impôt sur le revenu (dans la limite de 10% des revenus professionnels)
  • Les épargnants en assurance-vie auront la possibilité de transférer une partie de leur épargne dans ce nouveau Plan Epargne Retraite (PER). Le transfert pourra se faire jusqu’au 01/01/2022. Ainsi, les sommes versées sur le PER bénéficieront du régime fiscal de ce plan. Cela veut dire que vous ne payerez pas d’impôt sur la plus-value faite lors du transfert sur le PER (dans la limite de 4 600€ pour une personne et de 9 200€ pour un couple).
  • Il ne devrait pas y avoir de fonds euros dans ce nouveau PER. Cela apportera plus de rendements aux épargnants et financera l’économie.
  • Le PER suivra les épargnants tout au long de leur vie active, même en cas de changement d’employeur.
  • Le PER devrait inciter à une gestion pilotée des encours de retraite, pour favoriser le financement des entreprises françaises. Pour être plus clair, la gestion pilotée est une stratégie d’investissement. Si vous êtes jeune, votre épargne sera majoritairement investie en actions. Une fois que vous vous rapprocherez de la retraite, l’épargne sera investie dans des supports moins risqués. Un Conseiller en Gestion de Patrimoine sera donc très utile pour la gestion de vos encours.

Est-il possible de débloquer l’épargne avant la retraite ?

Comme pour le PERCO, il sera possible de débloquer votre épargne en cas de :

  • Perte d’autonomie pour vous, votre conjoint ou vos enfants
  • Décès de votre conjoint
  • Surendettement
  • Chômage longue durée
  • Acquisition d’une résidence principale. C’est une manière de ne pas décourager les jeunes à commencer à épargner pour leur retraite.

La fiscalité sur la sortie en capital

Concernant la fiscalité sur la sortie en capital de l’épargne, nous en savons peu aujourd’hui. Il serait judicieux que ces versements bénéficient d’une déductibilité fiscale. Cela motiverait beaucoup de Français à souscrire au PER (Plan Epargne Retraite).

Nous devrions en savoir plus d’ici quelques mois, lorsque les détails de la loi Pacte seront communiqués par décrets. Et évidemment, nous vous en informerons dès que nous le saurons !

Récapitulatif des différents plans d’épargne-retraite actuels

Il existe aujourd’hui plusieurs plans d’épargne-retraite, ce qui complique le choix des épargnants. Voici la liste de ces différents dispositifs :

 

  • Le PERP :

Le PERP est un Plan d’Epargne Retraite Populaire. Il a été spécialement conçu en 2004 pour permettre d’épargner pour la retraite. Grâce aux versements réguliers, vous vous constituez un futur complément de revenu tout en bénéficiant d’avantages fiscaux.

 

  • Le CONTRAT MADELIN :

Le Contrat épargne Madelin est un plan d’épargne réservé aux travailleurs non-salariés (commerçants, artisans, professions libérales …). C’est un plan très apprécié, car il dispose de nombreux avantages fiscaux et permet de se constituer une épargne non-négligeable pour la retraite.

 

  • Le PERCO :

Le PERCO est un Plan d’Epargne pour la Retraite Collectif. C’est un dispositif d’entreprise qui permet aux salariés de se constituer une épargne avec l’aide de leur employeur (Source : www.service-public.fr).

 

  • Le PERE (ou PER Entreprises ou Article 83) :

Le PERE est un Plan d’Epargne Retraite Entreprises. C’est la même chose que le PERP sauf qu’il est mis en place à l’initiative de l’employeur.

 

  • Le COREM

Le COREM est un complément de retraite mutualiste dédié à la retraite. Ce système de retraite supplémentaire est géré par l’Union Mutualiste Retraite (UMR).

 

  • Le PREFON

Le PREFON est un régime de retraite complémentaire dédié aux fonctionnaires ressemblant au PERP sauf qu’il fonctionne à partir d’un système de points. Chaque versement en euros est converti en point. Ces points cumulés donnent un certain montant de rente une fois à la retraite.

 

Si vous souhaitez plus d’informations sur ce nouveau produit et que vous voulez faire un bilan sur votre situation, n’hésitez pas à nous contacter via le formulaire de contact.

 

– Pour aller plus loin :

Combien faut-il épargner pour avoir une bonne retraite ?

Assurance-vie : Quels ont été les contrats les plus « performants » en 2018 ?

 

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