Quelle somme laisser sur mon livret A ?
Le livret A figure parmi le placement préféré des Français. Pourquoi ? Car il offre des avantages non-négligeables en matière de sécurité et de simplicité. Mais quelle somme faut-il véritablement laisser sur ce livret A ? La question mérite d’être posée, surtout au moment où son taux de rendement est à 3 %…
L’intérêt du livret A
La Banque de France a publié en juillet 2023 le rapport annuel 2022 sur l’épargne réglementée. Le constat : 81 % de la population détient un livret A.
Par ailleurs, le cap des 400 milliards d’euros d’encours a été franchi en juin dernier, selon les chiffres publiés par la Caisse des dépôts.
Mais alors, pourquoi ce produit d’épargne plaît-il autant aux épargnants ?
| Parce que les fonds sont disponibles à tout moment !
Il est déjà très simple d’ouvrir un livret A. Ce compte épargne règlementé est en effet disponible dans tous les établissements bancaires. Et outre la sécurité qu’offre le livret A, l’un de ses gros avantages est que les capitaux sont disponibles de suite. Idéal donc si vous avez besoin de liquidité assez rapidement.
| Parce que sa fiscalité est nulle
L’autre énorme avantage du livret A est que sa fiscalité est nulle. Cela veut dire que vous bénéficiez d’une exonération totale d’impôt et de prélèvements sociaux, que ce soit sur les versements ou sur les retraits.
| Car son taux de 3 % est maintenu jusqu’en janvier 2025 !
Comme vous devez tous le savoir, le taux actuel du livret A est de 3 % depuis le 1ᵉʳ février 2023. C’est d’ailleurs plus que le rendement moyen annuel du fonds euros (comparable par rapport à la sécurité du capital), qui est de 1.91 % pour l’année 2022(1).
Et la bonne nouvelle, c’est que ce taux sera maintenu jusqu’au 1ᵉʳ janvier 2025, comme l’a stipulé le ministre de l’Économie en juillet dernier.
Ces trois caractéristiques en font une option attrayante pour les épargnants réticents à l’idée de prendre des risques avec d’autres formes d’investissement.
Seulement, le livret A est-il idéal pour une stratégie d’investissement ?
→ L’intérêt de faire appel à un Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP)
Les limites du livret A
| Le livret A est plafonné à 22 950 euros
Depuis 2013, l’article R. 221-2 du Code monétaire et financier établit une limite de 22 950 euros pour le livret A. Ce plafond, largement suffisant pour développer une épargne de précaution, ne l’est malheureusement pas dans une optique d’investissement de long terme.
En effet, si votre objectif est de préparer votre retraite par exemple, il faudra plutôt se tourner vers une enveloppe plus adaptée comme le PERin ou encore le contrat d’assurance-vie multisupport, puisqu’elles ne sont pas contraintes par un plafonnement.
| La rentabilité du livret A
Le rendement à 3 % du livret A est une merveilleuse nouvelle pour les épargnants. Cependant, sachez que le taux du livret A peut-être a ajusté, à la hausse comme à la baisse, et ce, deux fois chaque année (au 1ᵉʳ février et au 1ᵉʳ août).
En février 2023 par exemple, le taux annuel qui était de 2 %, a fortement augmenté suite à l’inflation, passant de ce fait à 3 %. Mais avant cela, le taux du livret A n’était que de 0.5 %, et ce, pendant deux années consécutives.
| L’inflation non prise en compte
Pour finir, le taux du livret A ne tient pas compte de l’inflation. Au 1ᵉʳ février par exemple, date à laquelle le taux de rendement est passé à 3 %, l’inflation s’établissait à 6.3 % (source : Insee) !
Vous constatez donc qu’il est impossible de ne compter que sur le livret A si votre objectif est de développer votre épargne.
Mais alors, que faire du livret A et surtout quel montant laisser dessus ?
Il faut que vous gardiez en tête que le livret A n’est pas adapté pour se construire un patrimoine sur le long terme.
Cependant, c’est un outil idéal pour vous préparer une épargne de précaution. “Ce coussin financier” vous permettra ainsi de gérer des dépenses exceptionnelles (vacances annuelles par exemple) ou des imprévus tels que des réparations d’urgence.
→ Comment se constituer une épargne de précaution ?
Il n’y a pas de règles définies concernant la somme à conserver sur un livret A. En règle générale, nous préconisons à nos clients de conserver sur leur livret A l’équivalent de 3 à 6 mois de salaire. Cette somme devrait largement suffire pour pallier les dépenses imprévues et évitera des frais bancaires inutiles.
Et que faire avec le reste de votre épargne et/ou votre future épargne ?
Une fois que votre coussin financier sera suffisamment fourni, il faudra se tourner vers une enveloppe adaptée à vos besoins, vos objectifs et votre appétence/aversion aux risques. Mais attention, pensez à privilégier la diversification si votre horizon de placement est sur du long terme (pour la préparation à la retraite par exemple). Cela maximisera vos chances d’obtenir de bons rendements et minimiser le risque de perte.
→ Comment mettre en place une bonne stratégie patrimoniale
Nous savons pertinemment que bons nombres de Français privilégient des placements “sans risques” et nous comprenons cela. Mais sachez qu’avec un bon accompagnement, une bonne enveloppe de placement (telle que le contrat d’assurance et le PERin), une stratégie sur-mesure et une bonne diversification, il n’y a aucune raison pour que votre épargne ne fasse pas de jolies prouesses 🙂 !
Si vous souhaitez être accompagné dans votre stratégie d’investissement, n’hésitez pas à nous contacter via le formulaire ci-dessous. Le Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP) le plus proche vous recontactera dans les plus brefs délais !
(1) Source Capital
